编辑同志：

　　6月7日至9日是高考的日子，我一向热衷于做义工，那几天特意向单位请假，开着自家的小车去考场、住宿地免费接送需要往返的学生，碰上想支付车费的，我就让他们按照公交车的价格支付一二元。6月7日下午，我免费送3名考生回住宿的地方，半路上，为了避让突然横穿道路的行人，我不得不猛打方向，结果小车撞上了护栏。虽然事故没有造成人员伤亡，但我的小车已经受损。事后，我向保险公司报案，对方却说我不能获得理赔，理由是保险合同中明确约定，我不得私自从事营业性运输。认为我接送学生并收取部分费用的行为不仅与合同相违背，还造成了小车的危险程度显著增加。请问，保险公司的理由成立吗？

　　温女士

　　温女士：

　　保险公司的理由不成立，其必须承担理赔责任。

　　一方面，你的行为不属于非法营运。根据家庭自用汽车损失保险条款附则第36条的规定，保险公司可以拒赔的营业运输即非法营运，是指“未经交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人以牟利为目的，利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输”的行为。也就是说，其必须同时具备3个条件：未经批准；以牟利为目；运输旅客、货物。你接送考生往返住宿地与考场的行为只是做义工，完全明白自己的行为意味着亏本，根本不可能有钱可赚。考生是否愿意给钱，完全取决于他们自己的意愿，即使付钱也只是按照公交车的价格支付一二元。因此，你不是“以牟利为目”。同时，你这种帮助考生的做法，并不为法律所禁止，甚至为公序良俗所称道，不在非法之列。

　　另一方面，你的行为并不属于增加被保险汽车的危险程度。保险法第52条规定：“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人……被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”即只有在你搭载考生致使小车危险程度显著增加的情况下，如果没有及时通知保险公司，进而发生交通事故时，保险公司才有权拒绝理赔。可当时你的小车里包括你在内坐了4个人，并未超出核定人数，你也不存在违章驾驶行为，事故的发生完全是由于行人突然横穿道路，你出于紧急避险的目的不得不猛打方向所致。因此，你的行为并没有增加小车的危险，更不要说是“显著增加”了。综上，保险公司应该承担理赔责任。

　　颜东岳