台州政法融媒体中心 杨宁

　　通讯员 黄欢 黄苍林

　　随着居民生活水平的提高，“租车潮”悄然兴起，不少人动起了将私家车对外出租以获利的心思。可一旦发生交通事故，就要面对保险赔付争议了。近日，台州法院就审结了这样一起财产保险合同纠纷案件。

　　郑某所有的小轿车于2021年6月在某财险公司投保了交强险、机动车损失险及商业三者险等险种，约定车辆使用性质为家庭自用车，被保险机动车改变使用性质，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的，保险人不负责赔偿。

　　保险期间，郑某将上述车辆放在某汽车租赁公司对外出租。

　　2021年9月，刘某通过汽车租赁公司租赁了郑某的这辆小轿车，驾驶过程中因碰撞路灯发生交通事故，刘某负事故全责。随后，郑某对车辆实施救援，自行评估车损，并要求某财险公司赔偿保险金161011元，某财险公司拒绝理赔。郑某为此将某财险公司诉至台州市椒江区人民法院。

　　庭审中，某财险公司辩称，郑某出租车辆的行为构成变更车辆家用为营运使用，导致保险标的危险程度显著增加。

　　郑某则主张，其虽然出租私家车，但承租人租车用途亦为家庭自用，并未用于营运使用，故实际并未变更车辆用途。

　　法院经审理认为，郑某将保险车辆用于出租收取租金，改变了签订保险合同时约定的车辆用途为家庭自用性质。车辆出租后，车辆实际使用人或管理人从特定主体变为不特定的主体，投保人即车主对保险车辆的控制力明显减弱。同时，车辆运行里程增多，使用频率增加，发生交通事故的概率自然也更大。至于承租人租赁保险车辆的使用目的，并不影响认定投保人的行为是否导致保险标的危险程度显著增加。综上，根据保险法及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（四）》相关规定，保险车辆用于出租构成了保险标的危险程度显著增加。

　　郑某未按照合同约定及时向某财险公司履行通知义务，因保险标的的危险程度显著增加而发生保险事故，某财险公司不承担赔偿保险金的责任，判决驳回郑某要求保险公司赔偿损失的全部诉讼请求。后郑某上诉至台州市中级人民法院，二审维持原判。

　　法官说法：

　　所谓家庭自用机动车，通常应为私人用车，日常可以提供给家人、朋友等与车主具有特定关系的人，其不具有盈利性用途。将私家车对外出租收取租金，明显改变家用用途为经营用途，使用范围也相应扩大，承租车辆不排除载客、载货多种可能。家用情况下，车辆所有人是车辆的使用人或管理人，车辆一般不会脱离所有人的掌控。出租情况下，承租人负责车辆的使用和管理，承租人再将车辆交由第三人使用时，车辆便处于脱离管控状态。

　　保险人承保的机动车损失险是根据车辆使用性质、使用范围、使用风险等因素设定不同保险费率，以匹配不同类型机动车损失险使用。保险标的情况通常决定了保险人是否承保及保险费率的高低。如保险标的危险程度超过了保险人订立合同时的合理预期，却仍要求保险人承担保险责任，对保险人而言显失公平，既违反了诚信原则，也不利于保险行业健康发展。