台州政法融媒体中心 杨宁

　　通讯员 黄欢

　　车辆投保前已完成改装，且多年投保、多次出险均顺利理赔，后续发生事故，保险公司能否以车辆私自改装、危险程度增加为由拒赔？近日，台州市椒江区人民法院就审理了这样一起案子。

　　2024年12月，王某驾驶大型货车倒车时撞上林某的轿车。经交警部门认定，王某承担事故全部责任。林某投保的保险公司先行赔付99000余元车辆维修费后，依法取得代位求偿权，向肇事司机王某、车辆实际车主徐某、登记挂靠物流公司及车辆承保财险公司追偿97500元。

　　该案核心争议，系货车尾部加装的一米余长平板。涉事财险公司辩称，该平板为车主私自加装，大幅提升车辆行驶风险，且与本次事故存在直接关联，同时已向投保人尽到免责条款提示说明义务，据此拒绝在商业三者险范围内赔付。

　　车主徐某对此不予认可，表示车辆购入时就已加装平板，投保前改装行为已然完成，并非投保后私自改动。此外，该车多年在该财险公司投保，除2023年外从未更换承保机构，且此前多次出险均成功获赔，保险公司从未告知车辆加长改装属于免责情形，无权事后拒赔，物流公司也对该事实予以佐证。

　　法院审理查明，涉案车辆2020年6月投保后，同年8月连续两次出险，该财险公司均完成理赔。涉案车辆为线上投保，保险公司仅审核行驶证，未核验车辆实际现状，未尽审慎审查义务。

　　法院审理认为，涉案改装行为发生于投保之前，保险公司长期承保、多次理赔，足以认定其知晓并认可车辆改装现状，无权再以危险程度显著增加为由主张免责。同时，肇事司机系履职行为，事故责任由车主徐某承担，挂靠物流公司承担连带责任。

　　最终，法院判决该财险公司赔付97500元保险代偿款，一审判决生效后，保险公司已主动履行赔付义务。

　　法官提醒，保险合同恪守最大诚信原则。保险法相关免责条款，仅适用于保险合同存续期间危险程度新增的情形。本案改装发生在投保前，不符合免责适用条件。广大车主改装车辆需合规报备；保险机构也应严守审查义务，杜绝“承保放任、理赔拒赔”的失信行为。