本报记者 陈贞妃

　　通讯员 徐柳琳 叶婉婷

　　做生意失败、替人担保被牵连、意外事故一夜返贫……在市场大潮中搏击，总有人会因风浪暂时搁浅。当债务越滚越大，那些“诚实而不幸”的债务人，只能一辈子活在失信名单的阴影里吗？

　　个人债务集中清理，正是浙江法院为这一问题开出的“药方”。这项在全省范围内稳步推进的制度改革，旨在为诚信债务人厘清旧账、修复信用，助其重获新生。

　　作为这项改革的积极响应者，永康市人民法院立足本地实际，探索构建起 “事前预警、事中甄别、事后履约”三位一体的工作机制，用司法的智慧与温度，让制度善意精准抵达真正需要的人。

　　事前预警——

　　把“救生圈”抛在落水前

　　个人债务清理，启动时机至关重要。针对“启动滞后、处置被动”这一普遍性难题，永康法院主动破题，将工作端口前移，推动个人债务清理从“末端申请”向“前端导入”转变。

　　具体怎么做？法官在审判阶段就精准识别涉诉较多的债务人；在执行阶段，重点留意因连带担保陷入困境的企业法定代表人和股东；在“僵尸企业”出清过程中，同步摸排相关企业主的债务状况。对符合条件者，法官主动引导其尽早申请个债清理。

　　“以前等到山穷水尽才想办法，现在法院早发现、早出手，给了我们挽回的机会。”做保温杯生意的胡某某，就是在法官审理一起案子时主动坦白还有23笔经营债务逾期未还，随即被引导进入清理程序，抓住了化解危机的宝贵窗口期。

　　早识别、早引导，不仅为债务人赢得了喘息空间，也让债权人的潜在清偿率平均提升了5个百分点。

　　事中甄别——

　　诚信不诚信，大家来打分

　　诚信，是个人债务清理的基石。如何客观、公正地认定谁是真正的“诚实而不幸”？

　　在全省统一制度框架下，永康法院与司法局创新推出“诚信评价听证机制”，把评判权交给社会、交给群众、交给利益相关方。

　　每场听证会，由债务人、债权人代表、破产管理人、人大代表、政协委员、村社干部共同组成听证团，围绕四个维度量化打分：负债原因、诚信品行、偿债意愿、偿债能力。

　　最典型的案例，是欠债超亿元的黄某某夫妇。两人因经营失败背上巨额债务。在听证会上，他们全面公开财产信息，坦诚说明每一笔债务的成因和已穷尽履行的努力。经听证团细致核实评议，二人获得94.5分的高分，被一致认定为诚信债务人。

　　这份透明与真诚，也打动了在场债权人。一名债权人代表直言：“整个过程公开透明，诚信与否，大家心里有杆秤。我们愿意给这样的诚信者一次机会。”最终，清偿方案高票通过，部分债务被债权人主动豁免。

　　公开听证，让诚信者有据可证、让债权人心里有底，也让个人债务清理的程序公信力更加坚实。

　　事后履约——

　　数字“紧箍咒”，护好重生路

　　个人债务清理程序周期长，如何确保债务人获得重生机会后不“躺平”、不逃债，按期履行还款承诺？这是个人债务集中清理长效监管的共同课题。

　　永康法院依托“三源智治·龙山经验”综合应用平台，开发了“个债监管智慧应用”场景，构建起全生命周期动态监管体系。

　　债务人孙某某进入履约期后，他的还款计划、收入证明、家庭基本生活开支等信息全部录入智慧监管平台。一旦出现逾期或信息变更未报等异常，系统自动预警——既让债权人能实时掌握进度，也倒逼债务人规范履约。

　　2025年12月，随着孙某某最后一笔款项到账，系统自动标记“履约完成”，并同步向他推送信用修复提示。那一刻，他的“信用人生”正式重启。

　　“智慧监管让整个过程更规范、更透明，既督促债务人守信履约，也让债权人全程放心。”永康法院党组副书记、常务副院长徐磊介绍。严格的履约监管，确保了司法的善意不被滥用。

　　法治纾困，化解的远不止是一串冰冷的债务数字。它修复的是一个人的信用，重塑的是一个人活下去的信心，激活的是一群人继续创业、继续奋斗的社会活力。在永康，35个“重生”故事已经写就——这既是全省改革成效的一个缩影，也为更多在市场风雨中暂时跌倒的诚信奋斗者，照亮了一条充满希望的“重生”之路。

　　专家点评

　　中共浙江省委党校法学教研部教师、浙江省国家工作人员法治素养研究中心研究员 曹雳

　　永康法院深耕个人债务集中清理改革，以法治善意帮扶“诚实而不幸”的困境群体。前移工作关口，提前摸排研判债务风险，主动引导当事人尽早化解危机。创新引入多方参与诚信听证评议机制，公开透明界定认定标准，筑牢制度公正底线。依托数字赋能搭建智慧监管体系，对履约全过程实施动态跟踪，压实还款责任，杜绝政策红利滥用。各项举措刚柔并济、法理相融，既稳妥化解民间债务积弊，助力困境群众重拾生活底气，也有效防范恶意逃债行为，为优化市场信用环境提供了可资借鉴的基层司法经验。