新闻背景

　　被“裸奔车”放了鸽子

　　撞车了，怎么办？一般人首先会想到，找保险公司啊！但如果对方只保交强险，没有商业险呢？据了解，我省今年“裸奔车”的数量已超过100万辆。 

　　今年7月，温州的沈先生开着私家车在甬台温高速温州段被追尾，肇事的是一辆杭州牌照的面包车。 

　　交警到场，判定面包车负全责。可一问，面包车竟然没有商业险！交强险赔偿金额有限，这意味沈先生的修车钱，得对方司机个人来掏。谁知道那位司机说自己急着出门，身上没那么多现金。无奈，沈先生只好和对方定下协议———车先开走，修车钱以后再算。 

　　但是，等沈先生修完车，带着近2万元的账单拨打面包车司机的电话，却发现对方已关机。一连数月，这位当初说“一定赔钱”的面包车司机，好像人间蒸发了一样。 

　　去年，杭州的周先生买了辆本田锋范。新手新车，擦擦碰碰自然不少。可与其他车主不同的是，周先生对车特别爱护———无论事故大小，他都向保险公司报案索赔。一年下来，周先生一共报案13次，修车拿钱，一次都没拉下。 

　　接下来的事可想而知———今年，周先生又要买车险了，他跑了多家保险公司，无一例外被拒保，理由是前一年理赔太多。“去年买保险时，没有人提醒我呀！保险员还说，出险了尽管报案好了。”周先生被迫“裸奔”，感觉很无辜。

　　话题一为什么会有那么多“裸奔车”？

　　【主持人】 对没有购买商业险的汽车称“裸奔车”似乎不完全正确，因为它至少还保了交强险。这些车最大的问题是出险担全责后，超出交强险赔付部分要车主自己掏腰包。既然如此，为什么还会有那么多车“裸奔”？ 

　　曾章伟 我国部分车辆交强险和商业险都没保，属于彻底的“裸奔车”，还有部分属于不买商业险只买交强险的半“裸奔车”，这些车的车主不买保险可能有以下几个方面的原因：

　　一是出于经济原因，现在买车养车的成本高，一些人经济条件不好但还是一味追求享受，买车后发现养车成本高，为了省钱就不买保险；

　　二是部分司机认为自己技术好、安全意识强，觉得不会出事故，不用买车险；

　　三是部分人存在侥幸心理，认为发生事故的几率非常小，怎么轮也轮不到自己，没必要花冤枉钱买车险；

　　四是部分人心术不正，不想承担交通事故责任，不买车险，发生事故后一走了之，换住所换手机换单位，将责任推给社会和受害人；

　　五是车辆监管部门的监管缺失也是重要原因，保险公司的保险费率过高，税费、油费、保养费用过高等都是原因；

　　六是现行立法不足，执法机关和司法机关对交通事故的责任追究不力，也是“裸奔车”多的原因。

　　徐玉泉 现在用车成本越来越大，以家庭轿车为例，油费、停车费、过路费、保险费和维修保养费等等，一般每车每年要花3万元左右。为了节省开支，车主们当然会想尽办法。同时，有部分车主对自己的驾驶技术过于自信或抱有侥幸心理，自然会首先从保险费用中节省开支。对于一般轿车，年保费在三四千元，相当于城镇职工一个月的工资。“能省则省”，这是许多“裸奔车”车主的想法。

　　话题二

　　保险公司该不该拒保多赔车？

　　【主持人】 根据上述新闻背景来看，有一部分汽车之所以成为“裸奔车”，是因为保险公司感觉亏本而拒保。那么，保险公司究竟该不该拒保多赔车呢？

　　徐玉泉 保险公司可以拒保商业险。保险公司是企业，是以营利为目的的，既然是商业险，就应该以市场的方式运作，否则与交强险就没有区别了。

　　周云 《公司法》对公司定义为营利法人，保险公司既然为公司，也不例外，趋利避害是其天性。当然，保险公司同时承载集合财力、分散风险之使命，因此其兼有营利和保险之双重功能。

　　保险合同实行的是“非等价有偿原则”，当事人权利义务具有不对等性。保险合同为射幸合同，投保风险与承保风险的不确定性是保险的又一特殊性。保险与风险同在，保险公司是依据大数法则之科学原理经营的，故其不能简单以民事合同关系中平等、对等原则来经营。保险公司以简单的拒保来对待“多赔车”，显然不符合保险法律之本义。

　　曾章伟 就《保险法》和《合同法》本身看，保险公司和投保人之间应当遵循意思自治原则，实行契约自由。保险公司作为商业主体，以营利为目的，对交通事故频发的客户拒保，从经济效益考虑似乎无可厚非。

　　但是，从社会效益角度看，设立保险公司的初衷之一就是要为社会承担一定的风险，具有社会性。如果保险客户都是不发生事故的，保险公司就稳赚不赔了。保险公司如果不承担风险了，就没存在必要了。

　　而且，从商业上看，一个客户到某个保险公司投保，是对该保险公司经营理念的认同，过去发生事故多或者某一时间段多发事故的客户，将来可能不发生事故，以过去的事故多发来拒保和提高保费都是荒谬的，因为事故的发生具有偶然性。保险公司拒保就是拒绝承担社会责任，有违反《公司法》关于公司要承担社会责任规定的嫌疑。

　　话题三 

　　应当如何解决“裸奔车”问题？

　　【主持人】 据了解，我省有430多万辆汽车，“裸奔车”占1/4。而且，因汽车使用成本不断增加等原因，“裸奔车”数量可能还会增加。这很可能会成为一个社会问题。那么，应当如何解决“裸奔车”问题？

　　周云 如何解决或抑制“裸奔车”是关乎社会稳定和谐的课题，要让保险真正回归其本位，成为社会大众的福祉。

　　首先，加强行业监管，让保险归位，从源头上让愿意投保的人进来，而不是拒之门外。

　　其次，让逃避债务的人无处可遁。这说起来容易，做起来却难。多年的司法实践表明，即便通过诉讼明确权益，但最终执行经常碰到问题。执行难是多年的顽疾，其成因较为复杂，唯有多方联动，多管齐下，方能奏效。

　　最后，加强宣传也很重要，毕竟汽车是有风险的动产，现实的案例也表明，稍有不慎，会让人一夜间倾家荡产，同时会累及无辜。

　　徐玉泉 “裸奔车”的最大危害是一旦发生事故，受害人的人身和财产损害会难以得到赔偿。要解决“裸奔车”的问题，我认为是个系统工程，首先需要从立法层面加强对投保人、保险人和被保险人的监督，其次要加强交通安全意识的培养，让每个人都意识到“车祸猛于虎”，还要加大对违法者的打击力度。

　　曾章伟 解决“裸奔车”问题要综合治理。一是要公民树立正确的消费观，对车主进行安全意识、社会责任担当意识教育，提高车主的保险意识、法制意识、事故防范意识和风险分担意识。二是要提高保险公司的社会责任担当意识，保监会等部门要提升保险公司的经营理念，使其不要片面追求经济效益而忽视社会效益；保险公司要树立为社会分担风险和责任而减少社会矛盾的理念，而且要通过勇于承担风险和责任树立自己的声誉和信誉。三是要降低买车和用车的成本，实行对车辆税费、过路费减免，破除石油等部门的垄断从而降低油价，降低车辆维修费用、保险费用等。四是车辆监管部门、交警部门、保监会等部门要加强监管，一方面加快提高车主的保险意识，加大对“裸奔车”车主的执法力度，另一方面要加强对保险公司的监管，建立与出租车公司类似的制度，像处理拒载一样对待拒保的保险公司和处理拒赔的肇事者。五是要加强立法，完善立法，对道路安全、车辆管理、保险等方面的法律作出修订，使车辆保险的法律规定更合理、更人性。